הפקדה לריבית ב'כיסים' של אפליקציית bit (ביט)

הרב משה יוסף – מחבר ספר ראש יוסף הלכות ריבית

בעת האחרונה השיקה אפליקציית bit (ביט) שירות חדש בשם 'כיסים', המאפשר הפקדת כספים צוברת ריבית. הדבר עורר בקרב רבים את השאלה: האם יש בחשש איסור ריבית בהפקדה זו, והאם היתר העיסקא של הבנק מועיל גם עבור שירות זה?

התשובה בקצרה: מותר בהחלט. ניתן להשתמש באפשרות זו כבכל פעולה בנקאית אחרת, שכן bit היא חלק בלתי נפרד מבנק הפועלים, הפועל תחת "היתר עיסקא" כהלכה.

א. מעמדה ההלכתי של האפליקציה

יסוד ההיתר להפקיד כספים בבנקים מסחריים בארץ נשען על היתר העיסקא עליו חתומים הבנקים כדין. אמנם, יש המעוררים חשש שמא אפליקציית bit נחשבת "חברה בת" או ישות נפרדת מהבנק, וממילא היתר העיסקא הכללי של בנק הפועלים אינו חל עליה באופן אוטומטי (שכן חברה בת היא אישיות משפטית נפרדת הצריכה היתר עיסקא לעצמה).

אולם לאחר בירור המציאות, נראה שאין בדבר חשש כלל. אפליקציית bit אינה חברה בע"מ נפרדת, אין לה ח"פ משלה, אין לה דירקטוריון עצמאי והיא אינה רשומה כחברה בת (בשונה מחברות כמו 'פעילים' או חברות כרטיסי האשראי לשעבר).

ב. ביט כזרועו הארוכה של הבנק

מבחינה משפטית ורגולטורית, "ביט" היא מותג ושירות טכנולוגי המופעל ישירות על ידי חטיבת החדשנות של בנק הפועלים. כאשר אדם חותם על תנאי השימוש, הצד החתום מולו הוא "בנק הפועלים בע"מ".

מכיוון שביט היא "יחידה עסקית" בתוך הבנק, דינה ככל סניף או מחלקה אחרת בבנק. כשם שהיתר העיסקא חל על פיקדונות בבנקאות הטלפונית או באתר האינטרנט, כך הוא חל על השירות בתוך האפליקציה. הרווחים וההפסדים של bit מופיעים ישירות במאזני הבנק, והפעילות כולה נעשית תחת הרישיון הבנקאי של הפועלים.

ג. חומרא של היתר עיסקא אישי

ישנם יחידי סגולה המחמירים לחתום על "היתר עיסקא מיוחד" בינם לבין הבנק. אף לשיטתם, אין סיבה לאסור את השימוש בביט, שכן אין המדובר בגוף זר אלא בשימוש ישיר בכספי הבנק עמו קיים ההסכם. במקום שאין אפשרות טכנית לערוך היתר עיסקא פרטי מול האפליקציה (שהרי אינה חברה), אין זו חומרא אלא מניעת רווח ללא צורך הלכתי.

ד. הערה למקרה של "פיצול" עתידי

יש לציין, כי לעיתים נשמעים קולות ברשות התחרות המבקשים להפריד את bit מהבנק כדי להופכה לחברה עצמאית (בדומה לפיצול חברות כרטיסי האשראי). במידה והדבר יתרחש, ו-bit תהפוך לישות משפטית נפרדת ("ביט בע"מ"), יהיה צורך לדון בדבר מחדש ולוודא שהחברה החדשה עורכת היתר עיסקא כדין.

לסיכום: מותר להפקיד ב'כיסים' של bit וליהנות מהריבית מכוח היתר העיסקא הכללי של בנק הפועלים, שכן האפליקציה היא חלק בלתי נפרד מגוף הבנק.