האם קיימת מגבלה על גובה הריבית ב"היתר עיסקא"?

הרב משה יוסף מחבר הספר ראש יוסף - ריבית

שאלה: בעת עריכת היתר עיסקא, האם ישנה הגבלה הלכתית או חוקית על אחוזי הריבית שנקבעים בין הצדדים?

תשובה: ככלל, היתר עיסקא מאפשר לקבוע אחוזי רווח גבוהים, אך יש להקפיד שהם יישארו בטווח הסביר והריאלי. מעבר למגבלה ההלכתית למניעת "הערמה", קיימת מגבלה משפטית מכוח "חוק אשראי הוגן".

המהות ההלכתית: שותפות ולא הלוואה

היתר עיסקא משנה את הגדרת הכסף מ"הלוואה" ל"השקעה". ברגע שמדובר בעיסקה (שותפות), הכסף שמשולם מעבר לקרן אינו נחשב לריבית על הלוואה, אלא לחלוקת רווחים בין שותפים.

• בהלכה, אין תקרה לרווחים שאדם יכול להרוויח בעסקים.
• לכן, אם הצדדים הסכימו ביניהם על "תשלום עבור התפשרות" (כדי לא להיכנס לבדיקת רווחים והפסדים) בגובה מסוים, אין לכך מגבלה והכל כפי מה שהסכימו ביניהם. וכן משמע בתשובת רב פעלים ח"ד (יו"ד סי' יא) ובספר הליכות עולם למרן הגר"ע יוסף.

חובת הריאליות

כדי שהיתר העיסקא לא יהיה "הערמה" גלויה (כלומר, פיקציה שנועדה רק לעקוף את האיסור), יש פוסקים הסבורים שהרווח המוסכם צריך להיות בתחום הסביר שניתן להרוויח בעסקים.

• אם תקבע ריבית דמיונית לחלוטין (למשל 1,000% בחודש), בית דין עלול לטעון שזהו אינו הסכם שותפות אמיתי אלא הלוואה בריבית במסווה, מה שעלול לפסול את ההיתר.

חוק המדינה (חוק אשראי הוגן)

כאן נכנסת מגבלה משמעותית שאינה הלכתית במקורה, אך משפיעה על התוקף המשפטי:

• בישראל קיים חוק אשראי הוגן, המגביל את גובה הריבית המקסימלית שניתן לגבות (גם בהלוואות חוץ-בנקאיות).
• המשמעות : גם אם חתמתם על היתר עיסקא עם ריבית גבוהה מאוד, אם היא חורגת מהחוק, הלווה יכול לתבוע את ביטול הריבית בבית המשפט, ולעיתים אף בתי דין רבניים יתחשבו בחוק המדינה כדי למנוע "ריבית נשך" שאינה הוגנת.

זקוקים להסדרת היתר עיסקא מקצועי ומותאם אישית לעסק שלכם?

ניתן לפנות בדוא"ל: [email protected]