האם מותר למסור שיקים על הלוואה בהיתר עיסקא?!‬‬

הרב משה יוסף מחבר הספר ראש יוסף - ריבית

שאלה:

אדם הלווה לחברו סכום כסף במסגרת "היתר עיסקא". הלווה מעוניין לתת למלווה מראש סדרה של שיקים עבור פירעון הקרן בתוספת סכום קבוע מראש עבור ה"ריוח" של העיסקה. האם מותר לקצוץ (לקבוע) כך את סכום הריוח מראש וליצור מחויבות לתשלום קבוע שאינו תלוי בתוצאות העיסקה בפועל? ומה הפתרון לזה!.

תשובה:

קביעת ריוח בסכום קצוב מראש לטובת המלווה (בעל המעות) היא בעייתית מאוד. מאחר והעיקרון של היתר עיסקא בנוי על אפשרות מתן זכות ללווה להוכיח הפסד, ולפטור אותו מהעיסקא. ובאופן זה שהלווה נותן למלווה שיקים מראש לפרעון ההלוואה יש בזה איסור קציצת הריבית.

הפתרון לאיסור זה! שיכתבו בתוך שטר ההיתר עיסקא את פרטי השיקים שנמסרו עם סכום הפרעון הכתוב בהם, כדי שתהיה אפשרות ללווה במקרה הצורך, למנוע את הפקדתם.

נימוק התשובה:

בעיקר איסור זה ובמהותו נחלקו הראשונים והפוסקים.

• שיטת רבינו ישעיה, אסור לקבוע מראש סכום קבוע שהמלווה יקבל.

הסיבה: גם אם המלווה מסכים לקחת על עצמו את כל האחריות במקרה של הפסד, זה עדיין "מיחזי כריבית" (נראה כמו ריבית רגילה). אנשים שיראו את זה עלולים להתבלבל ולחשוב שמותר לקחת ריבית רגילה על הלוואה.

• שיטת המהרי"ק וכן שיטת הרמ"א: תלוי ברמת האחריות.

אם המלווה לוקח אחריות רק על מקרים קיצוניים (אונסין) אבל לא על גניבה ואבידה – זה אסור.

אבל אם המלווה לוקח על עצמו אחריות מלאה (כולל גניבה ואבידה), אז מותר לקבוע סכום קבוע מראש.

• דעת הבית יוסף (השו"ע) והטור:

בכל מקרה שבו קובעים סכום קבוע מראש, הדבר אסור.

גם אם המלווה לוקח על עצמו את כל האחריות שבעולם, זה עדיין נראה כמו מעשה ריבית, ולכן אסור לקבוע שכר קבוע לבעל המעות. וכך נפסק להלכה בשולחן ערוך (יו"ד סי' קע"ז) נתן מעות לעיסקא למחצית שכר וקצץ בדבר ידוע, אפילו אם כל האחריות על הנותן אסור.

• דעת הגר"א: מעשה הריבית הוא הבעיה

הגר"א מחזק את האיסור ומסביר שאם העסקה נראית ומתנהגת כמו הלוואה בריבית, זה לא משנה מי לוקח אחריות על הכסף. ברגע שיש סכום קבוע מראש, זה נחשב "מעשה ריבית" והוא אסור.

כפי שביארנו הפתרון לאיסור זה הוא בתיעוד מלא של השיקים בתוך שטר ההיתר עיסקא, או בכל אופן שתהיה אפשרות לתלות את פרעון השיקים בכפוף להיתר עיסקא שנחתם ביניהם.

זקוקים להסדרת היתר עיסקא מקצועי ומותאם אישית לעסק שלכם?

ניתן לפנות בדוא"ל: [email protected]